El seguro obligatorio de responsabilidad civil

Quién debe asegurar un vehículo, qué cubre el seguro obligatorio (70 y 15 millones), qué pasa si circulas sin seguro y qué hace el Consorcio. Según la ley.

Quién está obligado

«Todo propietario de vehículos a motor que tenga su estacionamiento habitual en España estará obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo de que sea titular» (art. 2 del texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, en adelante LRCSCVM). La obligación es por vehículo: no basta con tener asegurado otro coche.

No hace falta que el seguro lo contrate el propietario: puede hacerlo cualquier persona con interés en el aseguramiento, indicando por qué lo contrata.

También deben asegurarse algunas bicicletas eléctricas: las que tienen pedales con propulsión auxiliar de más de 25 km/h, entre otras. Y desde 2026 existe un seguro obligatorio específico para los patinetes y demás vehículos personales ligeros inscritos en la DGT (Ley 5/2025).

Qué cubre el seguro obligatorio

Cubre la responsabilidad civil del conductor por los daños causados a otras personas y a sus bienes con motivo de la circulación, hasta estos límites por siniestro (art. 4 LRCSCVM):

Con una sola prima cubre la circulación por todo el Espacio Económico Europeo y los Estados adheridos al acuerdo entre oficinas nacionales de seguros. Todo lo demás (daños propios, lunas, robo, asistencia…) son coberturas voluntarias que se pueden añadir a la póliza.

Cuándo responde el conductor

El conductor es responsable, «en virtud del riesgo creado» por la conducción, de los daños causados (art. 1). En los daños a personas solo se libra si prueba que se debieron a culpa exclusiva de la víctima o a fuerza mayor ajena a la conducción; los defectos del vehículo o la rotura de una pieza no cuentan como fuerza mayor.

Si la víctima contribuyó al daño, la indemnización se reduce hasta un máximo del setenta y cinco por ciento. Por ejemplo, se entiende que contribuye si no llevaba cinturón o casco y eso agravó el daño.

El propietario que no conduce responde con el conductor si el vehículo no tenía seguro, salvo que pruebe que se lo habían robado.

Qué pasa si circulas sin seguro

El art. 3 LRCSCVM prevé:

• La prohibición de circular con el vehículo no asegurado.
• El depósito o precinto del vehículo, a cargo del propietario, mientras no se contrate el seguro: como medida cautelar, un mes; tres meses si reincides; un año si quebrantas el precinto.
• Una multa de 601 a 3.005 euros, graduada según si el vehículo circulaba o no, su categoría, el servicio que presta, el perjuicio causado, la duración de la falta de seguro y la reiteración.

Estas sanciones las imponen los Jefes Provinciales de Tráfico (o los órganos autonómicos con competencias de tráfico) siguiendo el procedimiento sancionador de la Ley de Tráfico.

Tras un accidente: datos y seguro

Quien tiene contratado el seguro debe poder acreditar su vigencia para que los implicados en un accidente averigüen cuanto antes qué aseguradora cubre al otro vehículo (art. 2.2 LRCSCVM). Las aseguradoras comunican sus pólizas al Consorcio de Compensación de Seguros, que mantiene esa información disponible para consulta.

Además, el Reglamento General de Circulación obliga a todo implicado en un accidente a comunicar su identidad y facilitar los datos del vehículo a las demás personas implicadas si se lo piden (art. 129). No facilitar al agente tu identidad, o no dar los datos del vehículo a los afectados, es infracción grave (art. 76.q de la Ley de Tráfico).

El Consorcio de Compensación de Seguros

Si te causa daños un vehículo sin seguro, robado o desconocido, el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza dentro de los límites del seguro obligatorio (art. 11). Por ejemplo:

• Daños a las personas por un vehículo desconocido (que se da a la fuga). Si hay daños personales significativos, también los daños en los bienes del mismo accidente.
• Daños a personas y bienes causados por un vehículo con estacionamiento habitual en España que no esté asegurado.
• Daños causados por un vehículo asegurado que ha sido robado.
• Daños cuando la aseguradora española ha quebrado.

Excepciones

No hay que asegurar (art. 2.8):

• Los remolques y semirremolques de hasta 750 kilogramos de masa máxima autorizada.
• Los vehículos dados de baja temporal o definitiva en el registro de la DGT que no se usen como medio de transporte.
• Los vehículos durante su fabricación y transporte como mercancía, que deben tener otra garantía.

Para el examen teórico: la documentación del vehículo y su seguro forman parte de la materia 10.ª de la prueba común del Reglamento General de Conductores.

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Fuentes oficiales

• Real Decreto Legislativo 8/2004, Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, arts. 1 a 4 y 11 (BOE-A-2004-18911)
• Ley 5/2025, disposición adicional primera (BOE-A-2025-15424)
• Reglamento General de Conductores, anexo V (BOE-A-2009-9481)

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